Europska Unija i Sjedinjene Američke Države pripremaju svoju zakonsku regulativu kako bi implementirali otvoreno bankarstvo. Ubrzo će se inovativni aspekti implementirati i na našem tržištu. Kako bi približili osnovne aspekte i informacije, te iskustva sudionika otvorenog bankarstva, analiziramo sve bitne aspekte inovativnog pristupa bankarskim trendovima koji su ispred nas…
Otvoreno bankarstvo jedna je od najznačajnijih promjena u sektoru financijskih usluga ove generacije. Ali što to zapravo znači? Kako se kompanije mogu pripremiti da budu spremne za ovakvu promjenu? Ovaj će članak analizirati navedene teme, ali i više od toga. Počet ćemo s objašnjenjem definicije otvorenog bankarstva, a zatim ćemo istražiti šta fintech-i mogu učiniti kako bi se pripremili za to.
Što je otvoreno bankarstvo?
Otvoreno bankarstvo inicijativa je vođena propisima koja zahtijeva od banaka da otvore svoje API-je (Aplikacijska programska sučelja) pružateljima usluga trećih strana. “Na jednostavnoj razini, to znači omogućiti API-jima da dijele financijske podatke s trećim stranama s kojima ih žele podijeliti. Ovo se radi na usklađen i standardiziran način“, definira Herpreet Oberoi, potpredsjednik Customer Success Odjela (Odjel koji je točka spajanja između “vanjskog svijeta” i kompanije u kojoj djeluje) u Infostretchu.
“Otvoreno bankarstvo pametna je javna politika. Pridonijelo je tome da Ujedinjeno Kraljevstvo postane lider u bankarskim inovacijama i uspješnim fintechAko želimo nekome na jednostavan način objasniti što je f... inovacijama“, dodao je Bill Verhelle, osnivač i izvršni direktor QuickFi-ja. Ova tehnologija omogućuje tim pružateljima usluga – uključujući fintech-e, agregatore i druge – da izgrade proizvode i usluge koji su u interakciji s podacima klijenata banke.
“Budući da je otvoreno bankarstvo izvorno uvedeno u obliku propisa, fokus ovih reguliranih oblasti je razumljivo bio na compliance-u. Rezultat toga, otvoreno bankarstvo je često prikazano kao vježba compliance-a”, rekao je Eyal Sivan, voditelj Otvorenog bankarstva u Axway. “Međutim, dvije se stvari mijenjaju: prvo, regulirani igrači žele ostvariti povrat na svoje investicije; i drugo, tržišno orijentirane banke počinju koristiti otvoreno bankarstvo zbog strogo nedefinirane regulative. Ova dva čimbenika će iz temelja pomaknuti fokus otvorenog bankarstva u narednim godinama, od usklađivanja s propisima do stvaranja prave vrijednosti.“
Koja je svrha otvorenog bankarstva?
Dva su opća cilja otvorenog bankarstva. Prvi cilj je povećanje konkurencije i inovativnosti u bankarskom sektoru dajući fintech-ima i drugim pružateljima pristup podacima klijenata banaka. Drugo, osmišljen je za poboljšanje korisničkog iskustva dopuštajući korisnicima da bolje razumiju i upravljaju svojim financijama i lakše uspoređuju proizvode.
Otvoreno bankarstvo nije nov koncept – već godinama postoji u raznim oblicima. Međutim, pokretanje PSD2 (Revidirana direktiva o platnim uslugama Europske Unije) u siječnju 2018. označilo je prekretnicu jer je, za banke u Europi, otvoreno bankarstvo učinilo obveznim.
Mnoge druge jurisdikcije također su u procesu implementacije otvorenog bankarstva , što će ga s vremenom učinit globalnim standardom.
“Nedavni potezi CFPB-a (Ureda za financijsku zaštitu potrošača u SADu) dokazuju da otvoreno bankarstvo polako, ali sigurno sazrijeva u SAD-u“, rekao je Vanni Parmeggiani, direktor Otvorenog bankarstva i plaćanja u realnom vremenu u GoCardless. “Budući da regulatori nastavljaju s naporima u tom smjeru, očekujemo da bi 2022. mogla biti godina velikog otvaranja banaka – pogotovo jer razlika u tempu između SAD-a i drugih zemalja postaje sve očitija.“
Prednosti korištenja otvorenog bankarstva
Prednosti korištenja otvorenog bankarstva su jasne. Banke mogu pružiti bolje korisničko iskustvo otvaranjem svojih API-jaAPI je skraćenica od Application Programming Interface i pr..., istovremeno stimulirajući inovacije i konkurenciju u sektoru financijskih usluga. Ova inovacija, zauzvrat, podjednako koristi potrošačima, kompanijama, bankama i fintech-ima.
“Prednosti za tvrtke koje implementiraju aspekte otvorenog bankarstva, kao što su izravne podatkovne veze, jednostavno su preočite da bi se zanemarile u industriji koja se brzo razvija”, rekao je Nick Chandi, izvršni direktor i suosnivač ForwardAI.
Ostale prednosti otvorenog bankarstva:
- Povećana transparentnost i razumijevanje financija
- Lakša usporedba proizvoda i usluga
- Poboljšano korisničko iskustvo
- Učinkovitiji sustavi plaćanja
“Otvoreno bankarstvo je još u svojoj razvojnoj fazi s mnogim zanimljivijim sučeljima korištenja koja se pojavljuju. Ali za deset godina otvoreno bankarstvo – i slični pristupi otvorenim podacima u drugim sektorima – bit će temeljni dio načina na koji gospodarstvo funkcionira“, objašnjava Marie Walker, suosnivačica Open Future World.
Nedostaci otvorenog bankarstva
Postoji nekoliko prednosti korištenja otvorenog bankarstva, ali treba uzeti u obzir i nekoliko potencijalnih nedostataka.
Prvo, zbog dijeljenja podataka o korisnicima s pružateljima usluga trećih strana može se pojaviti zabrinutost zbog etike i privatnosti.
“Sigurnost i inovacije moraju ići ruku pod ruku kako bi se zaštitili podaci o klijentima. Ako pružatelji usluga otvorenog bankarstva ne poduzmu adekvatne sigurnosne mjere, ostavljaju širom otvorena vrata kibernetičkom kriminalu i kršenju privatnosti“, rekao je Adam Moulson, CCO iz Griffin-a.
Drugo, uvijek postoji mogućnost da banke ne usvoje otvorene bankarske standarde dovoljno brzo ili dovoljno učinkovito, što rezultira fragmentiranim korisničkim iskustvom.
Treće, kao i kod svake nove tehnologije, uvijek postoji rizik od nepredviđenih problema.
Postoje i mnoge druge potencijalne prednosti i nedostaci otvorenog bankarstva koje nismo obuhvatili člankom. Međutim, u članku spomenute činjenice trebale bi dati dobar pregled prednosti i potencijalnih izazova implementacije otvorenog bankarstva.
Uloga podataka u otvorenom bankarstvu
Financijski podaci korisnika su bit otvorenog bankarstva. “Glavno načelo otvorenog bankarstva je da postoji stvarna vrijednost i moć u financijskim podacima, a svaki pojedinac treba biti ovlašten da preuzme vlasništvo nad svojim podacima i njihovim načinom korištenja trećih strana“, izjavio je Dan Jones, posebni savjetnik u Baker Botts-u.
Podaci su žila kucavica inicijative, jer putem podataka, fintech-i i drugi davatelji usluga mogu kreirati proizvode i usluge. Omi su u interakciji s financijskim potrebama klijenata banke. “Dijeljenje tih podataka obećava pružanje inovativnih usluga i poticanje konkurentnosti”, izjavio je Prakash Sinha, izvršni direktor za Tehnologiju u Radware.
“Otvoreno bankarstvo sveukupno daje smjernice o tome kako banke mogu modernizirati svoje pristupe i poboljšati uslugu klijentima. Međutim, svaka će banka u praksi primijeniti svoj vlastiti pristup kako bi implementacija unaprijedila njihovo poslovanje“, rekao je David Andrzejek, zadužen za strategiju u DataStax-u . “Uloga podataka ovdje je ključna, jer je to velika prilika za ispunjenje svih obećanja koje otvoreno bankarstvo ima.“
Podaci također mogu poboljšati financijsku interakciju jer mogu pomoći bankama da učinkovitije, te brže identificiraju i procijene nove klijente. Osim što nude alternativu kreditnom rangiranju, fintech-i također mogu koristiti podatke za razvoj proizvoda i usluga. Oni su kasnije relevantni za određenu demografiju.
Ian Johnson, Senior Vicepresident & MD u Marqeta za Europu smatra da Otvoreno bankarstvo također može poboljšati proces ponašanja potrošača, te samu kupnju proizvoda, a u cilju unaprijeđenja dinamike i točnosti odobrenja kredita klijentima. To klijentima može dati adekvatniju procjenu kreditne sposobnosti, a cilj bi trebao biti suzbijanje odobrenja nenaplativih kredita.
Zaključci o otvorenom bankarstvu
Otvoreno bankarstvo u ovom trenutku nudi značajan razvoj s potencijalom da revolucionira industriju financijskih usluga. Nudi mnoge prednosti za potrošače, banke i druge pružatelje usluga, a podaci imaju središnju ulogu u omogućavanju ovih poboljšanja.
Inovacija i digitalna transformacija bit će kritične za izgradnju bankarskog modela budućnosti. Robustan fintech ekosustav jedan je od temelja potrebnih za otvaranje ovog puta.
Matt Tegnwall, generalni direktor Odjela suzbijanja prijevara i sigurnosti u Verint Systems.
Iako postoje neki izazovi koje treba prevladati, otvoreno bankarstvo će vjerojatno igrati sve važniju ulogu u godinama koje su pred nama.
Na kraju, jedna stvar je sigurna, okruženje u kojem banke danas posluju nesumnjivo će se promijeniti usvajanjem otvorenog bankarstva.
