Godinu koja je iza nas obilježili su specifični makroekonomski trendovi na području Bosne i Hercegovine, ali i ostatka Europe. Kamatne stope u BiH, a posebno u Federaciji BiH za pravne osobe su bile osjetno niže u usporedbi s zemljama u okruženju, te u EU. Slično je bilo i sa stanovništvom. O trendovima koji su ispratili 2024. godinu, ali i onome što nas očekuje u godini u koju smo zakoračili odlučili smo prokomentirati s predsjednicom Uprave NLB Banke d.d., Sarajevo, Lidijom Žigić.
Ako biste željeli izdvojiti neki poseban trend u bankarstvu koji je obilježio 2024. godinu koji bi to bio?
Smatram da je prethodna godina bila izuzetno izazovan period kojeg su obilježila globalna dešavanja koja su sa sobom donijela nove društvene promjene i ekonomske i političke tokove. Sa aspekta globalnih ekonomskih kretanja, posebno bih izdvojila poduzete mjere monetarne politike ključnih centralnih banaka u cilju suzbijanja inflacijeInflacija je povećanje opće razine cijena u određenom vre..., a koje su doprinijele stabilizaciji na ključnim tržištima i ishodovale početak ciklusa smanjenja referentnih stopa s ciljem ekonomskog rasta.
Dodatno, vrijedi spomenuti da smo svjedočili, kao i u prethodnih par godina, nastavku procesa ubrzane digitalizacije u bankarskom sektoru, što smatram da je svakako rezultiralo značajnim pomacima u korisničkom iskustvu. Klijenti danas očekuju brze, intuitivne i personalizirane usluge dostupne 24 sata na dan i kroz sve dostupne kanale. Poseban naglasak stavljen je na sigurnost digitalnih transakcija, što smatram da je svakako povećalo povjerenje korisnika u nove tehnologije.
U protekloj godini, klijentima smo omogućili novu aplikaciju mobilnog bankarstva sa naprednijim funkcionalnostima i korisničkim iskustvom, a prvi smo na lokalnom tržištu u rad pustili i Garmin Pay aplikaciju koja klijentima omogućava brze i jednostavne transakcije putem Garmin pametnog sata. Uvođenjem ovakvih i sličnih proizvoda, našim klijentima smo ponudili inovativna i moderna rješenja za sigurnije plaćanje i upravljanje finansijama 24/7. Ovaj trend digitalne transformacije osigurao nam je konkurentsku prednost na tržištu i značajno unaprijedio iskustvo naših klijenata. Sigurno je i da ćemo svakako nastaviti ovim putem i u ovoj godini.
Kako objasniti da su znatno povoljniji uvjeti zaduživanja vladali na tržištu FBiH u usporedbi s zemljama u okruženju, posebno članicama EU?
Razlog za povoljnije uvjete zaduživanja u Federaciji Bosne i Hercegovine leži u nekoliko faktora. Naime, u periodu restriktivne monetarne politike ključnih centralnih banaka i povećanja referentnih kamatnih stopa s ciljem suzbijanja inflacije, uzrokovan je rast prosječne kamatne stopeKamate su trošak, odnosno cijena koju plaćate za pozajmlji... u zemljama regiona i članica EU. Međutim, zbog specifičnosti lokalnog tržišta, upravljanja monetarnom politikom i spremnosti banaka da klijentima ponude fiksne stope, izbjegnut je nagli rast kamatnih stopa, te trenutno imamo najpovoljnije uslove finansiranja u regiji i među najnižim smo u Evropi uprkos činjenici da su rizici na lokalnom tržištu izraženiji u odnosu na razvijena EU tržišta.
Primarni izvori finansiranja banaka na tržištu Bosne i Hercegovine najvećim dijelom zasnovani su na domaćim izvorima finansiranja dok u strukturi finansiranja krediti sa fiksnom kamatnom stopom imaju dominantno učešće, te uz poduzete privremene mjere regulatora u periodu naglog rasta kamatnih stopa na inostranim tržištima i odgovornog postupanja banaka, nagli efekat prenosa rasta kamatnih stopa na lokalnom tržištu je izbjegnut.
Moram istaći da smo u navedenim uvjetima odgovorno postupali prema klijentima i ponudili povoljne uvjete finansiranja s mogućnošću fiksiranja kredita, a posebno u segmentu stambenog i potrošačkog kreditiranja, a što je tržište itekako prepoznalo.
Kakve trendove, kada su u pitanju cijene zaduživanja možemo očekivati u godini koja je pred nama?
Na sreću, shodno započetom ciklusu smanjenja referentnih kamatnih stopa na ključnim povezanim tržištima, predviđa se postepen oporavak ekonomija naših ključnih trgovinskih partnera, a što će svakako posljedično potaknuti potrošnju, ali i investicije koje su ključne za daljnji razvoj i napredak privrede.
Uprkos značajnim promjenama na globalnom tržištu, Bosna i Hercegovina je pokazala otpornost i stabilnost, prosječne kamatne stope na domaćem tržištu nisu pratile rast kamatnih stopa stoga ne očekujemo značajnije promjene. Očekivani trend smanjenja referentnih kamatnih stopa od strane Evropske centralne banke će imati izravne efekte na kredite vezane za referentni indeks EURIBORKrenuli ste u banku, želite se zadužiti za privatnu invest..., te u skladu sa tim, možemo očekivati smanjenje kamatnih stopa kod ugovorenih kredita.
Kada je u pitanju sektor stanovništva, prema posljednjim pokazateljima depoziti stanovništva su rasli brže od kredita? Je li ovo pokazatelj da se u Bosni i Hercegovini bolje živi, te da naši građani napokon od vlastitih prihoda mogu nešto i u štedjeti?
Ukupni depoziti u segmentu stanovništva bilježe kontinuiran rast što svakako ukazuje na visok stepen povjerenja građana u bankarski sektor. Uprkos nepovoljnim ekonomskim uslovima i drugim izazovima sa kojima se stanovništvo suočava, značaj štednje postao je važan faktor sigurnosti, te stanovništvo opreznije pristupa novim investicijama, a što posljedično svakako doprinosi rastu depozita.
Dodatno, ne smijemo zaboraviti značajno učešće depozita i rasta priliva iz dijaspore koji su uvelike doprinijeli ukupnom rastu depozita. Naravno, bitno je naglasiti da je štednjaU ponudama kreditnih institucija postoje različiti oblici i... jedan od ključnih generatora kreditiranja, što svakako omogućava daljnji razvoj ekonomije.
Kakve trendove u sektoru stanovništva NLB Banka očekuje u 2025. godini?
Mogu reći da sektor stanovništva bilježi značajne promjene koje očekujemo da će se nastaviti i u 2025. godini, prije svega kao posljedica procesa digitalizacije koji je već duže vrijeme prisutan i značajno utječe na promjenu načina rada banaka i tradicionalnog uslužnog modela. Klijenti od banaka očekuju brže i jednostavnije usluge, mobilnu aplikaciju sa sveobuhvatnim funkcionalnostima, pojednostavljenje procesa plaćanja i kreditiranja i slično. Kao što je to bio slučaj i do sada, nastavit ćemo osluškivati potrebe klijenata i kreirati inovativne proizvode i rješenja s ciljem poboljšanja korisničkog iskustva klijenta u poslovanju sa bankom.
Međutim, iako opravdano mnogo govorimo o digitalizaciji, ne smijemo zanemariti i dalje važnu ulogu naših fizičkih poslovnica. Sigurno je da ćemo kontinuirano nastaviti ulagati u prostore poslovnica kroz renoviranje i unaprjeđenje ambijenta kako bismo ih učinili što ugodnijim za naše klijente i zaposlenike, ali i da ih moderniziramo i funkcionalno prilagodimo trendovima bankarstva koji nas očekuju.
Koliko je NLB Banka d.d., Sarajevo zadovoljna ukupnim rezultatima poslovanja u 2024. godini? Po čemu će poslovna 2024. biti najviše upamćena?
Početkom godine svakako sagledavamo rezultate poslovanja i sva postignuća, uprkos dinamičnoj prethodnoj poslovnoj godini mogu reći da je bila uspješna, što je odraz povjerenja naših klijenata i predanosti naših zaposlenika. Svakako, o konkretnim rezultatima ne mogu govoriti prije zvaničnih revizorskih izvještaja.
Svakako, već sam spomenula, možemo se pohvaliti da smo u 2024. godini pustili novu aplikaciju mobilnog bankarstva i Garmin Pay uslugu, te da nam je fokus na digitalizaciji i inovacijama omogućio da budemo korak ispred. Mogu sa ponosom istaći našu posvećenost da klijentima pružimo odlične uslove kreditiranja iz godine u godinu, ali i da smo svakako kroz stručne savjete, stabilan i pouzdan partner u realizaciji stambenih i gotovinskih kredita. Moram istaći i da smo u 2024. godine nagrađeni priznanjem ”Zlatni BAM” u kategoriji ”Inovativnost” što je svakako od posebnog značaja kao kruna na još jednu uspješnu poslovnu godinu.
Posebno smo ponosni i na naš doprinos u segmentu društveno odgovornog poslovanja, od čega bih posebno izdvojila donaciju NLB Grupe od jedan milion eura za poplavljena područja u Bosni i Hercegovini, ali i druge oblike podrške lokalnim zajednicama poput udruženja i organizacija kao što su Udruženje ”Moja zvjezdica”, Domovi za djecu bez roditeljskog staranja Sarajevo, Tuzla i Mostar, Centar za autizam ”Meho Sadiković”, Udruga za down sindrom Mostar i drugi, a sve sa ciljem da ostavimo bolje tragove za budućnost.
Što nas može očekivati u godini koja je pred nama? Jeste li pripremili neke posebne nove proizvode za svoje postojeće i nove klijente?
Kao i u prethodnoj godini, fokus ostaje na digitalnoj transformaciji Banke. Nastojimo da svojim aktivnostima napravimo iskorak i doprinesemo digitalnoj transformaciji tržišta, što smo i dokazali kao prva banka u Bosni i Hercegovini koja je svojim klijentima omogućila inovativne digitalne usluge poput Google Pay, Garmin Pay, te Smart POS aplikacije za prihvat kartičnog plaćanja na Android pametnom telefonu. Također u prethodnom periodu implementirali smo i novu aplikaciju mobilnog bankarstva i Samouslužni POS terminal koji kupcu omogućava samostalno plaćanje bez prisustva trgovca.
U godini koja je pred nama očekuje nas implementacija novih proizvoda i usluga prvenstveno u dijelu jednostavnijih i sigurnijih plaćanja, a iskreno se nadamo da će i kompanija Apple donijeti odluku da svoje proizvode otvori za naše tržište, što bi bankama svakako omogućilo da ponude svojim klijentima i uslugu Apple Pay za koju već znamo da željno iščekuju.
Svakako za klijente smo pripremili i posebnu akciju stambenih i gotovinskih kredita u kojoj je obezbijeđena fiksna kamatna stopa do 20 godina otplate za stambene kredite uz hipoteku. Također, u novoj akciji stambenih kredita, moguće je realizovati stambeni kredit bez naknade za obradu kredita i bez naknade za vođenje kreditnog računa, a iznos može biti uvećan za 10.000 KM za koji nije potreban dokaz o namjeni, te je omogućeno finansiranje nekretnina u izgradnji uz isplatu investitoru do 100% kupoprodajne cijene stana iz sredstava kredita u toku gradnje, a po čemu smo postali vrlo prepoznatljivi na tržištu u segmentu stambenog kreditiranja.
Dodatno, posebnu pažnju pružit ćemo i mladima i studentima, ali i trenutnim ESG trendovima u segmentu zelenih kredita. Naš cilj je zasigurno ostati jedan od lidera u inovacijama i pružiti klijentima proizvode koji odgovaraju njihovim potrebama, uz maksimalnu transparentnost i dostupnost.
Autor: financa.ba
Prilikom preuzimanja obvezno navesti izravni link na članak.
