Automobil danas vrijedi 20.000 KM, a stigla je nova ponuda za kasko osiguranje. Sama vrijednost vozila nije dovoljna da odlučite treba li policu zadržati. Važni su godišnja premijaGodišnja premija (engl. annual premium) označava: 1. u ne..., franšiza, rizici koje polica stvarno pokriva i način na koji će osiguravatelj obračunati naknadu ako nastane veća ili totalna šteta.
Na tržištu BiH postoje police s franšizom, djelomični kasko i proizvodi prilagođeni starijim vozilima. Zbog toga odluka o obnovi police ne mora početi pitanjem „kasko ili bez kaska“, nego provjerom koliko plaćate i što za taj iznos dobivate.
Prvo provjerite na koju se vrijednost računa premija
Premija se ne mora računati prema današnjoj tržišnoj vrijednosti automobila.
Sarajevo osiguranje kao osnovicu za obračun premije navodi nabavnu cijenu vozila u trenutku sklapanja ugovora. Eurohercov informativni kalkulator kasko osiguranja od korisnika traži novonabavnu vrijednost automobila s carinom i PDV-om, a u izračun ulaze i marka vozila, vrsta pogona, dob vozača, namjena i ostvareni bonus.
Kod UNIQA-e postoji i mogućnost osiguranja na ugovorenu vrijednost za vozila starija od četiri godine, pri čemu se vrijednost novog vozila korigira odgovarajućim faktorima.
Zbog toga tržišna vrijednost od 20.000 KM sama nije dovoljna za izračun premije.
Test 20.000 KM počinje godišnjom premijom
Pretpostavimo da automobil vrijedi 20.000 KM i da vlasnik dobije ponudu punog kaska od 900 KM godišnje.
Iznos od 900 KM služi samo za račun jer premija ovisi o vozilu, vozaču, bonusu, pokriću i franšizi.
Račun je:
900 / 20.000 × 100 = 4,5 posto
Vlasnik bi prema tom primjeru za jednu godinu osiguranja platio iznos jednak 4,5 posto sadašnje vrijednosti automobila.
Tih 4,5 posto nije granica iznad koje se kasko „ne isplati“. Ne postoji potvrđeno univerzalno pravilo prema kojem puni kasko treba ukinuti kada premija prijeđe određeni postotak vrijednosti vozila. Omjer pokazuje koliki dio trenutačne vrijednosti automobila predstavlja godišnja premija.
Što mijenja franšiza od 600 KM?
Jedan od načina smanjenja cijene kaska jest franšiza, odnosno unaprijed ugovoreno sudjelovanje vlasnika u šteti.
Euroherc trenutačno nudi franšize od 300, 600 i 1.200 KM za štete nastale zbog prometne nesreće, vandalizma i udara u vozilo.
Ako za ilustraciju pretpostavimo da se franšiza jednostavno odbija od naknade, kod pokrivene štete od 4.000 KM i franšize od 600 KM ostalo bi:
4.000 − 600 = 3.400 KM
Kod štete od 1.000 KM:
1.000 − 600 = 400 KM
Konkretan način primjene franšize treba provjeriti u polici jer je osiguravatelji ne primjenjuju nužno na iste rizike ni na isti način. Veća franšiza povećava dio manjih šteta koji ostaje vlasniku, dok kod velike štete isti fiksni iznos čini manji dio ukupnog gubitka.
Puni kasko kod dva osiguravatelja ne mora pokrivati isto
Cijena police nema mnogo smisla bez popisa pokrića.
Euroherc među rizicima potpunog kaska navodi prometnu nesreću, krađu, vremenske nepogode uključujući poplavu, požar i zlonamjerne postupke trećih osoba.
Sarajevo osiguranje u osnovnom popisu navodi prometnu nezgodu, požar, oluju, tuču i zlonamjerne postupke trećih osoba. Krađa, provalna krađa, utaja vozila te poplava, bujica i visoka voda uključuju se ako se posebno ugovore i plati doplatak.
Dvije ponude punog kaska zato ne treba uspoređivati samo prema premiji. Rizik koji je kod jednog osiguravatelja uključen u ponudu kod drugoga može zahtijevati dodatno ugovaranje.
Automobil vrijedi 20.000 KM, ali isplata se računa prema polici
Kod totalne štete presudno je kako je osiguranje ugovoreno i što uvjeti police predviđaju za obračun naknade.
UNIQA-ini opći uvjeti kasko osiguranja pokazuju koliko taj obračun može ovisiti o načinu ugovaranja i riziku koji je izazvao štetu. Ovisno o polici i okolnostima, u obračunu se mogu pojaviti amortizacijaAmortizacija je (u knjigovodstvu) postupak postupnog umanj..., vrijednost ostatka vozila i franšiza.
Zato oglasna ili procijenjena tržišna vrijednost automobila nije dovoljan podatak za račun. Prije obnove police treba provjeriti na koju je vrijednost vozilo osigurano, kako se obračunava amortizacija, postoji li franšiza i kako se tretira ostatak vozila nakon totalne štete.
Stariji automobil može se osigurati i užim pokrićem
Pad vrijednosti automobila otvara pitanje plaćate li još uvijek pokriće koje odgovara riziku koji želite osigurati.
Jedna mogućnost je veća franšiza uz zadržavanje šireg pokrića. Druga je djelomični kasko za određene rizike. Postoje i proizvodi prilagođeni starijim automobilima. Triglav, primjerice, Kasko sudar nudi kao pokriće pogodno za starija vozila. Pokriva štetu nastalu u sudaru s poznatim vozilom, dok Kasko sudar PLUS uključuje dodatne rizike poput tuče, oluje, poplave i potpune krađe.
Kod užeg pokrića treba provjeriti što ostaje izvan police. S punim kaskom treba ga usporediti prema pokrivenim rizicima, limitima i franšizi, a ne samo prema godišnjoj premiji.
Koliki gubitak možete sami financirati?
Posljednji dio računa ne nalazi se u polici. Ako vlasnik može sam platiti veliki popravak ili zamijeniti automobil bez zaduživanja, može preuzeti veći dio rizika i razmotriti veću franšizu ili uže pokriće.
Ako bi gubitak automobila od 20.000 KM zahtijevao kredit ili ugrozio druge obveze kućnog budžeta, posljedica odustajanja od kaska znatno je veća.
Autor: financa.ba
Prilikom preuzimanja obvezno navesti izravni link na članak.
