Instant plaćanja ili plaćanja u stvarnom vremenu oblik su elektroničkog plaćanja koji je dostupan 24/7/365, plaćanje se obrađuje trenutno i sredstva trenutno postaju dostupna primatelju.
Analitička tvrtka Juniper Research, specijalizirana za prepoznavanje i procjenu novih tržišnih sektora visokog rasta unutar digitalnog ekosustava, objavila je četvrti skup svojih predviđanja za tržište fintechaAko želimo nekome na jednostavan način objasniti što je f... i plaćanja. Izdvojili su pet trendova: prelazak tržišta POS uređaja na softverska POS rješenja. Sintetički identitet kao izazov za sustave verifikacije identiteta, regulativu koja potiče instant plaćanja. Pilot projekte centralnih banaka koje razvijaju vlastite digitalne valute. Te otvoreno bankarstvo kao izazov tradicionalnom kartičnom plaćanju u eTrgovini. U pet nastavaka obradit ćemo Juniperovu analizu svakog od ovih pet trendova, a u trećem nastavku analiziramo instant plaćanja, odnosno plaćanja u realnom vremenu.
Plaćanje u stvarnom vremenu
Instant plaćanja ili plaćanja u stvarnom vremenu oblik su elektroničkog plaćanja koji je dostupan 24/7/365. Plaćanje se obrađuje trenutno i sredstva trenutno postaju dostupna primatelju. Međutim, ne postoji jedinstveno prihvaćena definicija koja određuje koliko brzo plaćanje mora biti obrađeno da bi se kvalificiralo kao instant plaćanje.
U svom izvješću Juniper Research definirao je instant plaćanje kao “svaku platnu shemu izvan kartičnih shema u kojoj sredstva primatelju mogu biti dostupna u roku od 10 sekundi ili manje. Potvrde o uplati strankama dostupne su u roku od najviše jedne minute”.
Nova regulativa Europske unije osmišljena je kako bi se ubrzalo usvajanje instant plaćanja. Na koja trenutno otpada samo 11 posto kreditnih transfera u eurima prema podacima za 2021. Unatoč tome što je u Uniji uspostavljena infrastruktura za instant plaćanja. Olakšavanjem i poticanjem primjene instant plaćanja Europska unija nastoji poboljšati korisničko iskustvo, čineći proces plaćanja kvalitetnijim i prilagođenim korisniku.
Nacrt zakona preporučuje da se usluga instant plaćanja nudi bez dodatnih troškova u odnosu na postojeće usluge. To bi trebalo dodatno potaknuti korisnike da prihvate instant plaćanja i ubrzati usvajanje. Plaćanja u stvarnom vremenu trebali bi postati nova normala u platnom sustavu. A ovaj nacrt zakona značajan je korak naprijed za europska poduzeća i potrošače.
PSD2
Prije četiri godine propisi PSD2 (Druga direktiva o platnim uslugama) omogućili su val inovacija i transformacije u ekosustavu plaćanja. Tvrtkama i potrošačima omogućeno je otvaranje računa i plaćanje preko bilo koje banke u Europskoj uniji ili Ujedinjenom Kraljevstvu. Bila je to najava otvorenih, sigurnih i pristupačnih plaćanja s računa na račun.
Međutim, kako bi se osiguralo široko prihvaćanje, potrebna je omogućiti da instant plaćanja budu sveprisutna. PSD2 nije bio dovoljan, bili su potrebni dodatni regulatorni poticaji. Upravo to je cilj novog zakona.
Potičući širu primjenu instant plaćanja, EU istovremeno potiče potrošače da prihvate praksu otvorenog bankarstva. Naime, pružatelji usluga iniciranja plaćanja dobit će zadani pristup trenutnim plaćanjima. Čime će njihove usluge biti privlačnije. Ovo može značajno doprinijeti pridobivanju povjerenja potrošača i shvaćanju prednosti koje im Otvoreno bankarstvo može pružiti. Poboljšanjem povjerenja klijenata može se očekivati da će korisnici u budućnosti biti spremniji prihvatiti širi raspon rješenja otvorenog bankarstva, uključujući alate za PFM (Personal Finance Management) i usluge preuzimanja kredita.
Open Banking
Nadalje, Open Banking plaćanja najbolje funkcioniraju kada se koriste za trenutna plaćanja, kao što se pokazalo na tržištu Ujedinjenog Kraljevstva koje ima napredno Open Banking tržište. I to djelomično zahvaljujući bliskoj povezanosti s brzim plaćanjima. Ovo bi zakonodavstvo također trebalo pridonijeti prihvaćanja plaćanja putem otvorenog bankarstva unutar EU-a.
U Sjedinjenim Američkim Državama poticaj prihvaćanju instant plaćanja uglavnom je stizao od pružatelja usluga. Plaćanje u stvarnom vremenu nije uhvatilo korijene. Američki The Clearing House pokrenuo je 2017. sustav plaćanja u realnom vremenu koji je proizašao iz nastojanja Federalnih rezervi da plaćanja učini učinkovitijima. Pet godina kasnije, plaćanje u realnom vremenu uobičajeno je samo među manjinom poduzeća, unatoč pandemiji koronavirusa koja je potaknula brže usvajanje.
Porast primjene
Iako se očekuje porast primjene plaćanja u realnom vremenu u sljedeće tri godine, Sjedinjene Države će zaostajati za Europskom unijom. Budući da je EU odredila bankama da prihvate i ponude instant plaćanja, klijenti će ih prihvatiti. A banke će uslugu nuditi bez dodatnih troškova za potrošače. Takvom regulativom EU će značajno ubrzati usvajanje instant plaćanja u regiji. Rast će biti znatno veći nego u Sjedinjenim Državama. Sukladno tome, Juniper Research predviđa da će više zemalja/regija oponašati pristup EU-a i kroz regulativu poticati usvajanje instant plaćanja.
Izvor: tockanai
