Digitalna transformacija financijskog sektora posljednjih je godina donijela brojne promjene. Jedna od najznačajnijih i istodobno najmanje primijećenih jest razvoj koncepta nevidljivog bankarstva / (Invisible Banking).
Tradicionalni model bankarstva podrazumijevao je da korisnik svjesno pristupa financijskoj instituciji; bilo odlaskom u poslovnicu ili prijavom u mobilnu aplikaciju – kako bi izvršio plaćanje, zatražio kredit ili koristio neku drugu financijsku uslugu. Danas se taj pristup ubrzano mijenja.
Financijske usluge više nisu zasebno odredište, već postaju neprimjetna infrastruktura ugrađena u digitalne platforme koje korisnici svakodnevno koriste. Plaćanje se izvršava automatski nakon završetka vožnje ili internetske kupnje. Mogućnost financiranja pojavljuje se u trenutku donošenja odluke o kupnji, a pristup financijskim uslugama često je sastavni dio same platforme, bez potrebe za prethodnim otvaranjem bankovnog računa ili korištenjem zasebne bankarske aplikacije.
Takav razvoj događaja mijenja način na koji se stvara vrijednost u financijskoj industriji.
Kako bankarske usluge postaju manje vidljive, odnos s korisnicima sve se više premješta s tradicionalnih financijskih institucija na digitalne platforme koje upravljaju cjelokupnim korisničkim iskustvom. Distribucija financijskih proizvoda seli se iz poslovnica i bankarskih aplikacija u digitalne ekosustave. Financijske odluke postaju prirodan dio svakodnevnih korisničkih aktivnosti.
Posljedica toga jest promjena konkurentske dinamike. Sve veću važnost ne dobiva nužno institucija koja osigurava kapital ili razvija financijski proizvod, nego ona koja kontrolira korisničko iskustvo i uspijeva financijske usluge učiniti gotovo neprimjetnima.
Upravo zato koncept embedded finance-a postaje jedno od ključnih područja razvoja suvremenih poslovnih modela. Sve veći broj kompanija iz različitih industrija integrira financijske funkcionalnosti u vlastite proizvode i usluge. Ovime stvarajući dodatnu vrijednost za korisnike bez potrebe da sami postanu banke.
U takvom okruženju konkurentska prednost neće ovisiti isključivo o veličini financijske institucije. Značajnu ulogu igra sposobnost uklanjanja prepreka u korisničkom iskustvu. Organizacije koje uspiju pojednostaviti financijske procese i učiniti ih gotovo nevidljivima imat će značajnu prednost u odnosu na konkurenciju.
U vremenu u kojem korisnici očekuju brzinu, jednostavnost i besprijekorno digitalno iskustvo, financijske usluge više nisu samo podrška poslovanju. One postaju sastavni dio proizvoda i usluga koje se koriste svakodnevno. Upravo bi ta promjena mogla definirati sljedeću fazu razvoja financijske industrije.
