Ako vam sljedećeg mjeseca ne sjedne plaća, koliko dugo možete plaćati stanovanje, režije, hranu, prijevoz i rate kredita bez novog zaduživanja?
Prema podacima koje navodi Svjetska banka, 40 posto odraslih u Bosni i Hercegovini ne bi moglo pokrivati troškove dulje od mjesec dana ako izgube glavni izvor prihoda.
Često pravilo kaže da bi financijska rezerva trebala iznositi nekoliko mjesečnih plaća. Problem je u mjernoj jedinici. Tri plaće mogu biti dovoljne jednom kućanstvu i premalo drugom. Važnije je koliko košta mjesec koji morate financirati kada prihod stane.
Tri plaće ne znače tri mjeseca
Prema posljednjim dostupnim podacima Agencije za statistiku BiH, prosječna neto plaća u lipnju 2026. iznosila je 1.706 KM.
Tri prosječne plaće daju 5.118 KM.
Osobi kojoj za nužne mjesečne troškove treba 900 KM taj bi iznos trajao gotovo šest mjeseci. Kućanstvu koje ne može spustiti troškove ispod 1.700 KM dovoljan je za tri.
Zato vlastitu financijsku rezervu nema mnogo smisla uspoređivati s prosječnom plaćom. Prvo treba izračunati cijenu jednog svog mjeseca.
Koliko košta vaš mjesec bez plaće?
Uzmite bankovne izvode ili popis mjesečnih troškova i zadržite ono što biste morali nastaviti plaćati i kada prihod prestane dolaziti.
Tu ulaze stanarina ili rata stambenog kredita, režije, osnovna hrana, prijevoz, lijekovi, osiguranja, minimalne rate drugih dugova i ostale obveze koje nije moguće brzo ukinuti.
Putovanja, restorani, kupnja odjeće i pretplate koje se mogu otkazati ne trebaju ulaziti u tu računicu. Ako biste neki trošak u slučaju pada prihoda odmah ukinuli, on ne određuje koliko vam treba za osnovnu financijsku sigurnost.
Pretpostavimo da nakon toga ostane 1.300 KM mjesečno.
Jedan mjesec bez prihoda tada košta 1.300 KM. Tri mjeseca traže 3.900 KM, a šest 7.800 KM.
Brzi izračun financijske rezerve
Upišite koliko mjesečno morate izdvojiti čak i kada prihod prestane:
Stanovanje / kredit: ______ KM
Režije: ______ KM
Osnovna hrana: ______ KM
Prijevoz: ______ KM
Lijekovi i osiguranja: ______ KM
Minimalne rate drugih dugova: ______ KM
Ostali nužni troškovi: ______ KM
Ukupni nužni mjesečni troškovi: ______ KM
Zatim odredite razdoblje koje želite pokriti:
3 mjeseca = mjesečni troškovi × 3
6 mjeseci = mjesečni troškovi × 6
Ako su nužni troškovi 1.300 KM, cilj za tri mjeseca je 3.900 KM, a za šest 7.800 KM.
Trebaju li vam tri ili šest mjeseci?
Ni ovdje nema broja koji odgovara svima.
Kućanstvo s dva stabilna prihoda može lakše podnijeti gubitak jedne plaće od obitelji koja ovisi o jednom zaposlenom članu. Samozaposlenoj osobi ili nekome čiji prihod snažno varira tijekom godine dulja rezerva može imati više smisla.
Važno je i koliko troškova možete brzo smanjiti. Što veći dio mjesečnog budžeta odlazi na obveze koje ne možete odgoditi, poput rate stambenog kredita, to je korisnija veća rezerva.
Umjesto pitanja „trebam li tri ili šest plaća“, korisnije je pitati: koliko bi mi vremena realno trebalo da nadomjestim izgubljeni prihod i što bih do tada morao nastaviti plaćati?
Rezervu koju ste izračunali prije godinu dana provjerite ponovno
Cijena jednog osnovnog mjeseca mijenja se.
Prema podacima Agencije za statistiku BiH, potrošačke cijene u srpnju 2026. bile su 3,6 posto više nego godinu ranije. Pojedini troškovi koje je teško izbjeći rasli su mnogo brže.
Stanovanje i režijski izdaci bili su 10,8 posto skuplji nego u srpnju prošle godine, a prijevoz 13 posto. Istodobno su hrana i bezalkoholna pića bili 1,1 posto jeftiniji.
Zato financijsku rezervu nema smisla automatski povećavati za službenu stopu inflacijeInflacija je povećanje opće razine cijena u određenom vre.... Ako ste prije godinu dana izračunali da vam za osnovni mjesec treba 1.300 KM, ponovno zbrojite iste troškove. Vaš osobni „mjesec bez plaće“ mogao je poskupjeti više ili manje od prosječnih 3,6 posto.
Koliko je ta razlika važna za kućni budžet, pokazuju i podaci o troškovima kućanstava koje smo nedavno analizirali na Financa.ba. Kada veći dio prihoda odlazi na stanovanje ili prijevoz, manje ostaje i za stvaranje rezerve.
Kvar automobila i tri mjeseca bez plaće nisu isti trošak
Financijska rezerva koju smo izračunali prema mjesečnim troškovima služi za razdoblje u kojem prihod prestane dolaziti ili se znatno smanji.
Uz nju možete predvidjeti i manji iznos za troškove koji se pojavljuju iznenada: kvar automobila, kućanski uređaj koji treba zamijeniti ili drugi veći račun koji nije dio redovnog mjesečnog budžeta.
Ne morate zbog toga nužno imati dva računa. Važno je znati što se događa s vašom rezervom ako iz nje platite takav trošak. Popravak automobila od 1.000 KM znači i 1.000 KM manje za razdoblje bez prihoda.
Novac koji štedite za stan, obrazovanje ili neki drugi dugoročni cilj ima drugu svrhu i ne treba ga automatski pribrajati financijskoj rezervi.
Što onda znači granica od 70.000 KM?
Kada se govori o novcu na računu u BiH, često se spominje iznos od 70.000 KM.
Agencija za osiguranje depozita BiH osigurava prihvatljive depozite do 70.000 KM po deponentu po banci. Sve banke s dozvolom za rad u BiH uključene su u sustav osiguranja depozita.
Tih 70.000 KM nije preporuka koliko treba uštedjeti. To je maksimalni iznos osiguranog depozita ako banka izgubi dozvolu za rad.
Važan je i dio „po banci“. Ako ista osoba ima dva računa u jednoj banci, time ne dobiva dva zasebna osigurana iznosa od po 70.000 KM.
Granica od 70.000 KM govori koliko vašeg depozita štiti sustav osiguranja. Kolika financijska rezerva treba vama, određuju vaši nužni mjesečni troškovi i vrijeme za koje želite biti spremni.
Autor: financa.ba
Prilikom preuzimanja obvezno navesti izravni link na članak.
